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Private Altersvorsorge, erklärt ohne Fachchinesisch
Alle raten dazu, eine abzuschliessen. Kaum jemand sagt, dass sie nicht die erste Ersparnis sein sollte.
Die drei Säulen, in drei Sätzen
- Die erste Säule ist die gesetzliche Rentenversicherung: Pflicht für die meisten Angestellten, sie sichert die Grundversorgung im Alter.
- Die zweite Säule ist die betriebliche Altersvorsorge (bAV): meist über den Arbeitgeber, mit einem gesetzlichen Zuschuss von mindestens 15 %.
- Die dritte Säule ist freiwillig: Riester, Rürup oder ein privater Sparplan. Die einzige, über die Sie selbst entscheiden.
Was sie wirklich bringt
Der Hauptvorteil ist nicht die Rendite, es ist der Steuervorteil. Bei der Rürup-Rente (Basisrente) sind die Beiträge seit 2023 zu 100 % von der Steuer absetzbar, bis zu einem Höchstbetrag von 30.826 € im Jahr 2026 für Alleinstehende (61.652 € für gemeinsam veranlagte Paare).
Konkret: Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % und einem Jahresbeitrag von 10.000 € sinkt die Steuerlast im selben Jahr um rund 4.200 €. Das ist eine sofortige Rendite, wie sie kaum eine Geldanlage bietet.
⚠️ Aber das Geld ist gebunden — mehr noch als anderswo. Die Rürup-Rente lässt sich frühestens ab 62 auszahlen, ausschliesslich als monatliche Rente. Keine Kapitalauszahlung, kein Zugriff für den Immobilienkauf, kaum Vererbbarkeit. Das ist der Preis des Steuervorteils.
Warum das nicht die erste Sparkasse ist
Eine Riester- oder Rürup-Rente abzuschliessen, bevor ein Notgroschen steht, ist der häufigste Fehler. Geht die Waschmaschine kaputt, ist das Geld in der Vorsorge unerreichbar — Sie zahlen einen teuren Dispokredit, um einen Steuervorteil zu bewahren, an den Sie ohnehin nicht herankommen.
Die Reihenfolge, die trägt: eine Monatsausgabe zur Seite, teure Schulden getilgt, drei Monate Reserve aufgebaut — erst dann die private Altersvorsorge.
Riester oder Rürup?
Riester
Für Familien und mittlere Einkommen: 175 € Grundzulage im Jahr, plus 300 € pro Kind (ab Jahrgang 2008) oder 185 € (davor). Für die volle Förderung muss der Eigenbeitrag 4 % des Vorjahresbruttos erreichen, mindestens aber 60 € im Jahr. Kritisiert wegen hoher Kosten und komplexer Verträge — bei mehreren Kindern und niedrigem Einkommen kann die Zulage die eigene Einzahlung dennoch übertreffen.
Rürup
Für Selbstständige ohne gesetzliche Rente und für hohe Einkommen, die den Steuervorteil ausschöpfen wollen. Volle Absetzbarkeit, aber keine Kapitaloption, kein vorzeitiger Zugriff, kaum Vererbbarkeit — die strengste Variante der drei Säulen.
Bevor Sie sich für eines von beiden entscheiden: Prüfen Sie, ob Ihr Arbeitgeber eine betriebliche Altersvorsorge anbietet. Der gesetzliche Zuschuss von mindestens 15 % ist eine garantierte Rendite ab dem ersten Euro — näher an geschenktem Geld als jede Riester- oder Rürup-Förderung.
Wie viel einzahlen
Der Höchstbetrag ist kein Ziel. Zahlen Sie ein, was Sie können, ohne an Ihre Reserve zu rühren — auch 25 bis 50 € im Monat über die betriebliche Vorsorge sind ein vernünftiger Anfang. Bei unregelmässigem Einkommen funktioniert auch eine einmalige Einzahlung im Dezember, oft einfacher als ein fester Monatsbetrag.
Häufige Fragen
Wozu dient die private Altersvorsorge?
Dazu, sich eine freiwillige Rente aufzubauen — mit einem Steuervorteil (Rürup) oder einer staatlichen Zulage (Riester), die es sonst nirgends in dieser Form gibt.
Wie viel spart das wirklich an Steuern?
Bei der Rürup-Rente sind die Beiträge seit 2023 zu 100 % absetzbar. Bei einem Grenzsteuersatz von 42 % und 10.000 € Jahresbeitrag sinkt die Steuerlast um rund 4.200 € im selben Jahr.
Wie hoch ist der Höchstbetrag der Rürup-Rente 2026?
30.826 € im Jahr für Alleinstehende, 61.652 € für gemeinsam veranlagte Paare. Beiträge zur gesetzlichen Rentenversicherung werden davon abgezogen.
Kann man vor der Rente an das Geld?
Bei der Rürup-Rente praktisch nie: Auszahlung frühestens ab 62, ausschliesslich als monatliche Rente, ohne Kapitaloption. Das ist der Preis der vollen Absetzbarkeit.
Sollte man zuerst eine private Altersvorsorge abschliessen?
Nein. Bauen Sie zuerst einen erreichbaren Notgroschen auf: Ohne ihn zwingt Sie ein Unfall zu einem teuren Dispokredit, um einen Steuervorteil zu bewahren, an den Sie ohnehin nicht herankommen.
Riester oder betriebliche Altersvorsorge?
Prüfen Sie zuerst die betriebliche Altersvorsorge: Der gesetzliche Arbeitgeberzuschuss von mindestens 15 % ist eine garantierte Rendite, die weder Riester noch Rürup bieten.
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