La previdenza complementare, spiegata senza gergo

I tre pilastri, in tre frasi

• Il primo è l'INPS: obbligatorio, copre il minimo della pensione pubblica.
• Il secondo è la previdenza complementare collettiva: i fondi pensione negoziali di categoria (Cometa, Fonchim, Cooperlavoro, e altri), alimentati soprattutto dal TFR.
• Il terzo è la previdenza complementare individuale: un PIP o un fondo pensione aperto, che apri di tua iniziativa, senza legame con il tuo contratto di lavoro.

Cosa rende davvero

Il vantaggio principale non è il rendimento, è la deduzione fiscale. Quello che versi esce dal tuo reddito imponibile.

In concreto, con un'aliquota marginale IRPEF del 35 % e il tetto annuo di deducibilità di 5.164,57 € : versare il massimo fa risparmiare circa 1 800 € di imposte. È un rendimento immediato che pochi investimenti offrono.

Se sei dipendente e il fondo negoziale del tuo settore prevede un contributo del datore di lavoro, aderire sblocca anche quello : denaro che altrimenti resta semplicemente non versato. Va cercato prima ancora della deduzione.

Perché non è la prima casella da spuntare

Aprire una previdenza complementare prima di avere un fondo di emergenza è l'errore più comune. Il giorno in cui la lavatrice si rompe, i soldi del fondo pensione sono bloccati : paghi con un prestito al 9 % per proteggere una deduzione al 35 %.

L'ordine che regge : un mese di spese da parte, i debiti cari rimborsati, tre mesi di riserva, poi la previdenza complementare.

Fondo negoziale o PIP ?

Se il tuo settore ha un fondo negoziale con contributo del datore di lavoro, parti da lì : è quasi sempre la scelta più ragionevole. Il PIP resta l'opzione per chi non ne ha uno, autonomi compresi.

Quanto versare

Il tetto di 5.164,57 € non è un obiettivo. Versa quello che puoi senza toccare la tua riserva — anche 50 € al mese. Un versamento unico a dicembre funziona altrettanto bene, ed è spesso più semplice con un reddito irregolare.

Domande frequenti