Projecten
De derde pijler, zonder jargon uitgelegd
Iedereen zegt dat je er een moet openen. Bijna niemand zegt dat het niet je eerste spaarpot moet zijn.
De drie pijlers, in drie zinnen
- De eerste is de AOW: verplicht, dekt het sociaal minimum na je pensioen.
- De tweede is het pensioen via je werkgever: verplicht zodra die een pensioenregeling heeft, ingehouden op je loonstrook.
- De derde is vrijwillig. Daar gaat het hier over, en het is de enige waarover jij beslist.
Wat hij echt oplevert
Het belangrijkste voordeel is niet het rendement, het is de belastingaftrek. Wat je stort aan lijfrente mag je aftrekken van je belastbaar inkomen, binnen je jaarruimte.
Concreet: met een jaarruimte van 5.000 euro en een belastingschijf van 36,97% bespaar je door dat bedrag te storten ongeveer 1.850 euro aan belasting. Bij een hoger inkomen (schijf 49,50%) loopt dat op tot bijna de helft van wat je inlegt. In 2026 is de jaarruimte maximaal 35.589 euro: 30% van je premiegrondslag (grofweg je inkomen minus zo'n 19.172 euro AOW-franchise), min wat je al opbouwt via je pensioenfonds.
⚠️ Maar het geld zit vast. Buiten enkele uitzonderingen — arbeidsongeschiktheid, overlijden — kun je er niet bij vóór je pensioen. Vervroegd opnemen kan, maar dan betaal je een boeterente van 20% (de « revisierente ») over het hele opgebouwde bedrag. Dat is de prijs van de aftrek.
Waarom het niet het eerste vakje is
Een lijfrente openen vóór je een noodpotje hebt is de meest voorkomende fout. Op de dag dat de wasmachine het begeeft, zit het geld van de derde pijler vast: je leent tegen een duurder tarief om een aftrek van een paar tientallen procenten te behouden.
De volgorde die standhoudt : een maand aan uitgaven opzij, dure schulden afgelost, drie tot zes maanden reserve, dan pas de derde pijler.
Bank of verzekeraar?
Bij de bank
Een geblokkeerde spaarrekening, vrij in te leggen. Je stort wat je wilt, wanneer je wilt, en een jaar overslaan kost niets.
Bij een verzekeraar
Een contract met een jaarlijkse premie voor jaren vastgelegd, vaak gekoppeld aan een overlijdensrisicodekking. Voortijdig stoppen is duur.
Voor een eerste keer is de bankversie bijna altijd de verstandige keuze : ze verplicht je tot niets en is makkelijk over te zetten.
Hoeveel inleggen
De jaarruimte is geen doel. Stort wat je kunt zonder aan je reserve te komen — ook 50 euro per maand telt. Eén storting in december werkt ook, en is vaak simpeler bij een wisselend inkomen.
Veelgestelde vragen
Waar dient de derde pijler voor?
Om vrijwillig een aanvullend pensioen op te bouwen, met een belastingvoordeel: wat je stort mag je aftrekken van je belastbaar inkomen, binnen je jaarruimte.
Hoeveel levert het op?
Afhankelijk van je belastingschijf komt tussen ongeveer 37% en 49,5% van wat je stort terug als belastingvoordeel. Bij een jaarruimte van 5.000 euro is dat al snel 1.850 euro of meer.
Wat is de jaarruimte in 2026?
Maximaal 35.589 euro, berekend als 30% van je premiegrondslag (je inkomen minus de AOW-franchise) min de pensioenopbouw die je al via je werkgever hebt.
Kun je het geld eerder opnemen?
Bijna nooit zonder gevolgen. Buiten enkele uitzonderingen zoals arbeidsongeschiktheid of overlijden betaal je bij vervroegd opnemen een revisierente van 20% over het hele bedrag.
Moet je meteen een derde pijler openen?
Nee. Bouw eerst een bereikbaar noodpotje op: zonder dat leen je bij de eerste tegenvaller tegen een hoger tarief dan wat de aftrek je oplevert.
Bank of verzekeraar?
Voor een eerste keer de bankversie: ze verplicht je tot geen enkele storting, stopt zonder boete en is makkelijk over te zetten.
Dit vind je misschien ook interessant
Projecten
Het noodpotje: hoeveel, waar, en in welke volgorde
Drie maanden uitgaven, zegt men. Hoe je jouw getal berekent, waar je het bewaart, en waarom het eerst komt.
Weten wat je opzij kunt zetten
Zie wat je elke maand echt overhoudt, voordat je een bedrag vastzet.
Monni downloadenGratis om te beginnen · Geen account · Geen bankkoppeling