Día a día
Seguro de salud privado: cuándo compensa y cuándo no
La sanidad pública no te cuesta nada en la consulta. Eso no significa que la salud no cueste nada, y la pregunta del seguro privado acaba llegando tarde o temprano.
La pregunta no es « cuál », es « además »
En España la sanidad pública es universal y gratuita en el punto de uso: ya la pagas con tus impuestos y cotizaciones, no hay franquicia que elegir ni aseguradora que comparar. La decisión real es otra: ¿merece la pena añadir un seguro privado encima?
La respuesta se calcula, no se adivina.
| Seguro privado individual, sin copagos (35 años aprox.) | 55 €/mes |
| Coste anual del seguro | 660 €/año |
| Consulta con especialista de forma privada, suelta | 75 € |
| Punto de equilibrio | ≈ 9 consultas al año |
Dicho de otro modo: si usarías la vía privada menos de una vez por trimestre, pagar cada consulta suelta sale más barato que el seguro. Si la usarías más —familia con niños pequeños, seguimiento de una especialidad concreta—, el seguro compensa.
⚠️ No olvides las carencias: un seguro nuevo no cubre todo desde el primer día. Las carencias típicas van de 6 a 12 meses para pruebas y hospitalización, y el embarazo suele quedar excluido el primer año. Si ya sabes que vas a necesitar algo pronto, el cálculo de arriba no aplica todavía.
Los tres casos en los que la regla no aplica
- Ya tienes una condición previa o un embarazo en marcha. Las carencias dejarán fuera exactamente lo que necesitas este año: el ahorro de tiempo llegará más tarde, no ahora.
- Tu zona tiene sanidad pública ágil. Las listas de espera varían mucho de una comunidad a otra; si la tuya es corta, el seguro privado aporta menos de lo que promete.
- No te importa esperar ni elegir médico. Si nunca usarías la libre elección ni la agenda rápida, la prima es un coste sin contrapartida real.
Lo que hay que presupuestar siempre, con seguro o sin él
La sanidad pública apenas cubre el dentista más allá de extracciones y revisiones infantiles, ni la óptica para adultos. Eso no cambia aunque tengas un seguro privado: la mayoría solo reduce el precio, no lo cubre del todo.
- Dentista — una limpieza y revisión anual ronda los 50 €; un empaste, entre 60 y 120 € más.
- Óptica — unas gafas cada dos o tres años, entre 150 y 250 €: cuenta unos 75 € al año.
- Copago de farmacia — si trabajas, pagas entre el 40 y el 60 % del precio del medicamento según tu renta (10 % si eres pensionista, con tope mensual bajo). Con una medicación crónica en casa, son fácilmente 10 a 20 € al mes.
El seguro médico privado es opcional. El dentista y la óptica no lo son: ahí sí hay que contar cada año, tengas seguro o no.
Preguntas frecuentes
¿Compensa un seguro médico privado?
Se calcula, no se adivina: compara el coste anual del seguro con lo que pagarías consulta a consulta en la privada. Si usarías la vía privada menos de una vez por trimestre, no suele compensar.
¿Qué son las carencias de un seguro privado?
El período, típicamente de 6 a 12 meses, durante el cual el seguro nuevo no cubre ciertas pruebas, hospitalizaciones o el embarazo. Si ya sabes que vas a necesitar algo pronto, ese gasto no estará cubierto este año.
¿Por qué hay que presupuestar el dentista aparte?
Porque la sanidad pública apenas lo cubre más allá de extracciones y revisiones infantiles, y la mayoría de los seguros privados solo reducen el precio en lugar de cubrirlo del todo.
¿Cuánto se paga de copago en la farmacia?
Entre el 40 y el 60 % del precio si trabajas, según tu renta, o el 10 % con tope mensual bajo si eres pensionista. Con medicación crónica, la factura mensual real se nota.
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